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摘要： 2020年银行利率会怎样调整？2020年银行利率会怎样调整？短期内来看央行降息的概率并不高，所以完全不用担心基准利率会发生一定幅度的变化，但是对于各家银行的实际执行利率而言，还是偏...

1. 2020年银行利率会怎样调整？

2020年银行利率会怎样调整？

短期内来看央行降息的概率并不高，所以完全不用担心基准利率会发生一定幅度的变化，但是对于各家银行的实际执行利率而言，还是偏向于下调的。目的很简单，就是为了促使一部分的银行存款拿出来进行新的投资和消费，但是这对于当前的稳健投资市场而言，影响力度是不大的，因为调整更多的是具有中高风险的投资市场的相对利率。

目前来看，所有的金融机构和银行都会按照央行规定的基准利率来进行实际利率的浮动，一般而言这个区间是稳定在30%~40%左右的，而央行给定的浮动上限是50%。但是为了稳定当前的金融市场，很少有银行会把自己的执行利率直接浮动50%左右。

即使是当前具有较高门槛的银行大额存单一般是20万元或者50万元起步的，执行的利率浮动也才有45%~55%的区间，但是当前绝大部分的银行大额存单，它的浮动利率基本上都会维持在50%下方。

进入2020年之后，我们关注利率的另一个方面就是当前的刚性兑付原则延期了一年，换句话说保本保息类型的理财产品也会对于当前的利率有一定的影响。我们可以看到很多的金融理财平台，包括银行***在内都上架了一批新的保本保息类型的理财产品，年化浮动利率一年期基本上稳定在百分之4~5%的区间内。

这个利率的浮动对于当前的银行基准利率而言也算是比较高的，但是它的风险完全不属于存款，也不属于大额存单，而是完完全全的属于银行特色储蓄或者是银行理财。基本上把它理解为民营银行的智能存款即可，最近也是风头比较盛的。

2020年发生了***疫情，会对货币政策的未来决策产生一定的影响，银行的利率会有怎样的调整？这个问题需要从贷款利率和存款利率两个方面来看，整体来看，***利率会进一步下行，而存款利率会保持平稳。

一、***利率

银行的***利率主要是参考LPR报价利率，去年央行对LPR报价利率机制进行了改革，加入了民营银行，调整了报价周期。使得利率更加市场化，与实际利率相符。2020年利率整体会进一步走低。

第一，宏观经济需要。本身我国宏观经济依然处于相对低迷周期中，去年全年GDP增速为6.1%，达到了预期增长水平，但今年依然有一定的压力，在这样的情况下，货币政策整体会保持宽松，更多的给予实体经济支撑。

第二，应对疫情需要。本次疫情会对宏观经济产生一定的影响，比如说消服行业及消费业，短期受到的冲击较为明显，制造业也因为疫情延迟复工会有影响，未来需要更加宽松的货币政策支撑，通过降低市场实际利率，切实的降低社会融资成本。

第三，帮助企业需要。有些企业由于自身抗风险能力较弱，资金上面临较大的压力，特别是高杠杆经济的企业，存在资金链断裂的风险，未来央行需要进一步向市场进行资金投放，保持合理充裕的流动性，这会驱动实际利率进一步下行。

2020年1月份最新的一年期LPR利率为4.15%，五年期LPR利率为4.8%，预计2月份的LPR利率报价会下调，并且下调力度会明显高于之前，之后仍会有数次小幅下调。

二、存款利率

我国的存款利率***取的是浮动制，自2015年10月24日下调存***利率后，央行的基准利率没有再调整过，各银行在央行的存款利率基础上根据实际情况自主进行利率浮动，各银行的实际利率均较央行的基准利率有上浮。

预计2020年银行的存款利率整体不会有明显变化，会保持不变。

第一，利率下降会导致存款流失

银行经营业务，需要吸纳存款，上缴存款保证金率之后，再放贷出去，赚取利差，并利用货币乘数在资金循环中实现货币创造，如果银行存款利率进一步走低，相较于不断上升的CPI来说，存款实际利率情况会加剧，导致出储蓄搬家的情况，造成银行的存款流失，没有足够的存款，银行也很难进行放贷，完成循环。

第二，非对称降息压力缓解方式

如果银行的***利率下行了，而存款的利率没有下行，银行的利差不会进一步缩小了吗？那么银行就会面临较大的负债端压力，从而导致银行下调存款利率？从逻辑上来说确实是这样，但在银行***利率下行的同时，央行也会下调MFL利率，降低银行的负债端压力，减轻非对称降息的经营压力。

第三，央行会释放流动性支撑

虽然银行的***利率下降而存款利率未降会压缩银行的利差空间，但银行可以通过进一步加大放贷规模来弥补收益影响，这就需要央行进一步向银行释放流动性支撑，比如说进一步全面下降存款准备金率，并且对疫情较重的地区银行额外定向降准。

综上所述，在宏观经济依然面临一定压力的情况之下，未来货币政策整体会偏向宽松，再加上本次疫情影响，更需要金融行业给予支撑，未来***利率会进一步下行，但存款利率方面为各银行自主浮动，整体会保持稳定，不会有明显变化。

作为一名从业6年的金融人，历经了6年的银行利率的变化。在根据当前现有的市场经济情况。以及当前疫情的情况。我判断，2020年银行的利率一定会下调，即存款利率和***利率都会下调。

主要有以下几个方面的原因。

第一，利率下降是趋势。根据统计。自1990年以来，我国的定期利率一直呈下降的趋势。从来也没有上调的情况。并且大多数发达国家已经是零利率或者负利率。我国经济高速发展。逐步由发展中国家步入发达国家。利率在下调也是一个既定事实。

第二，金融工具***国内经济发展。虽然我国经济保持高速增长，但是根据数据统计情况，我国目前经济下行压力较大。2020年初，中国人民银行就已经降低了商业银行的存款准备金率。根据以往情况，降准之后肯定是降息。

第三，受疫情影响，我国要复工复产。保持市场经济活力，发展经济。必然要投入大量的资金用于市场运行。推动市场经济的发展。下调银行利率。是将大量的资金流入市场的一个重要手段。

2020年的银行利率，我认为并不会有着调整。现在银行利率方面，有着很大的改变，比如存在房贷利率、市场基础货币利率等等，而央行调整的基准利率，是一个标准、基准，而这个标准近些年来一直为调整过。

2015年10月央行调整基准利率以来未发生调整，活期年化存款利率仍旧保持0.35%，定期年化存款利率三个月期为1.1%、六个月期为1.3%、一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%。但是，央行没有做出任何的调整，并不代表各家银行没有任何的调整。

银行方面有着一定的存***上下浮比例，比如银行定期存款普遍有着10%-30%之间的上浮比例、房产***有着20%的上浮比例、企业***依据不同的风险程度给予上下浮比例。

那么这种影响还存在市场货币的紧松。比如，市场货币充裕，那么***的上下浮比例就能更为松动一些，存款的上下浮比例也会更加松动一些。市场货币比较紧，那么上下浮比例就会偏向于上浮。

从现在的情况来看，个人偏向于2020年银行利率会偏向于松动调整，也就是较2019年的水平存在一定的下浮。逐渐投向于市场的货币，充裕整个市场的货币流动性，在流动性充裕的情况下，我认为不管是存款利率还是***利率，都有着一定的下移。

当然了，基准利率大概率是不会调整的，调整的是市场货币基础利率LPR以及银行的上下浮比例。这几天众多机构对2020年三月份LPR的预测，均保持下调10个基点的水平。市场货币基础***利率的下降，说明市场货币是较为充裕的。那么在货币充裕的基础上，存款利率上浮比例，我认为也会存在一定的松动，因为市场的货币充裕。

所以，个人的观点是，2020年银行利率并不会有所调整，但上下浮的比例会有着松动下浮。